儿童重疾险该如何选择？

一、儿童重疾险该如何选择？

孩子一出生，三件大事必须办：

起名字、上户口、办保险。

前两件事儿不难：起名字，查字典就行；上户口，去派出所就行。

唯独这办保险，让不少新手爸妈犯了难。

且不说五花八门的少儿医疗险、意外险和教育金，光重疾险就分好多种，不知道从哪里下手。

今天桐叔就详细给大家唠唠，少儿重疾险里有哪些门道？该怎么选？

少儿重疾险，怎么买？

· 保额一定要够高

孩子生病了，父母会面临三个方面的“账单”：

高昂的医疗费用

治愈后的复查以及康复费用

父母照看孩子的收入损失

很多父母看到了1，但是没有看到2和3。

事实上，2、3带来的经济损失不比1小。

所以，即使给孩子买了医疗险，解决了医疗费用问题，重疾险也不可忽视。

而且，保额一定要足够，能覆盖3-5年的家庭损失最好。

· 量入为出，灵活选择

家里经济条件比较好，建议给小朋友买终身重疾险，最好是多次赔付。

原因有两点：

一是，只要活得足够长，重疾险大概率都是用得上的；

二是，以作为托底，如果孩子将来身体变差了，或者理赔了，不至于没有保障了。

至于身故责任，则视情况而定。

如果保长期甚至终身，可以考虑加上，保障比较全。

但是如果只想保个短期，就没必要加。

因为小朋友既不赚钱也不养家，保障的重点应该是大病风险。

而且为了避免道德风险，银保监会也限制了儿童的身故保额：

10岁前，最高不能超过20万；

10-18岁，不能超过50万；

大多数重疾险对于身故责任的赔付也有年龄的区别：

（▲无忧人生2020条款）

18岁为限：

18岁前，赔保费

18岁后，赔保额

说来说去，这其实就是个预算问题，大家根据自己的情况，量力而行：

预算不多，就把钱花在刀刃上，尽量把保额买高；

预算充足，就给孩子保全点儿，身故、特疾还有多次赔都安排上。

· 关注特疾保障

小孩子高发的疾病和成年人是不同的，比如手足口病、白血病、脑膜炎等。

据国家卫健委统计，我国15岁以下儿童白血病发病率约为4~5/10万，18周岁以下每年新发患者约1.5万人，而且主要集中在2-7岁的年龄段。

得了这些高发的重疾，能多赔些钱，当然更好。

桐叔整理一下市面上热门少儿重疾险的特疾病种，如下：

（▲标红部分为三款都有的病种）

如果孩子不幸患了这些重疾，可以赔双倍保额甚至更多。

但是病种多，并不意味着赔付机会就大。

有的产品将一些成年人甚至是老年人才会得的疾病塞进少儿特疾的病种中充数，还变相提高了保费，不仅多花了钱，还得不到应有的保障。

好的特疾保障，桐叔认为，要满足以下3点：

高发病种覆盖全

理赔条件宽松

赔付门槛低

就这3点，我们来详细讲讲：

第一点：高发病种覆盖

上文中，我们讲过少儿特疾与成人特疾是不一样的，有些疾病在儿童身上的发病率要远远高于成年人，比如白血病、手足口病等。

根据研究表明，少儿高发的重疾主要有16种，我们选取了一些热门产品的高发疾病的覆盖和赔付情况进行对比：

可以看到，几款产品对于高发疾病的覆盖是比较全面的。

就病种而言，妈咪保贝仅溶血性尿毒综合征一项没有覆盖，其他两款产品都覆盖了；

就赔付比例而言，妈咪保贝和开*小保贝可以赔双倍，嘉*保可以赔2.5倍。

第二点：理赔条件

光病种覆盖全，是不够的。

如果合同中有这个疾病，但是理赔条件非常严，依然得不到赔付。

举个例子，严重I型糖尿病，不同产品的赔付条件差别就很大：

（▲开心小保贝条款）

（▲妈咪保贝条款）

开心小保贝，要求满足三条：

持续依赖外源性胰岛素至少180天；

有检测异常和明确诊断；

至少出现1项后遗症。

三条必须同时满足才能赔，但是妈咪保贝只用满足前两项即可。

第三点：赔付门槛

主要是年龄限制。

有些少儿特疾必须在特定年龄前确诊才能赔付，有的是18岁，有的是20岁：

（▲嘉贝保特定疾病保障）

有些疾病并不能在早期就及时发现。

比如某些先天性心脏病，在疾病早期与正常人无异，到病情发展到晚期才出现明显症状。

如果没有及时确诊，那么即使罹患了合同中约定的特疾，也没法赔。

如果对于特疾的理赔没有年龄限制，那自然是最好的：

（▲妈咪保贝条款）

因此，我们可以总结出，一款好的少儿重疾险要满足这些条件：

市场上少儿重疾险不少，但是要满足以上所有条件的才能称得上优秀。

二、重疾保险理赔如何查病史？

重疾险理赔的时候查病史是由保险公司通过医院的系统进行查询的。会查询这个客户既往的所有病史，主要是在有医院有看过病，有联网过的病史都会被查询到，如果是在10年20年前那种纸质的不入系统的，那保险公司是查不到的。一旦希望能够帮助到你

三、现在最好的重疾保险是哪个？

重疾险就是重大疾病保险的简称。

只要达到条款中对重疾的描述，便可一次性赔付一笔钱给你。

这笔钱可以在你正是家庭经济支柱的时候帮你转嫁风险，保障你的家人。

重疾险这么重要，肯定就有人想找一款最好的重疾险来保障自己。

但市面上的重疾险都有自己的优缺点，并不能说哪款产品是最好的。

有任何关于保险方面的疑问可以直接来找我哦~

首先重疾险最基础的重疾保障，高发的28种重疾银保监会都直接给规定好了，占到了实际理赔的95%，覆盖了最主要的疾病。

市面上所有产品，对这28种重疾的定义都没有差别。

也就是说，对占到实际理赔95%的重疾定义，都是被严格控制住的，

那么至于剩下的5%，就是各家自由发挥了，没有谁比谁强。

为了解决大家的问题，我把大公司重疾险和小公司重疾险做一个横向的对比，任你选择。

1、大保险公司重疾测评，性价比如何？

我从太平、人保、阳光、泰康、平安、新华、中国人寿、太平洋8家分别挑了一款产品出来进行了测评分析，一起来看看他们的保障内容：

不难发现，大部分产品都捆绑身故责任，所以保费比较贵也在所难免。

个别产品会缺乏中症/轻症保障，大家在投保的时候要留意了。

如果非要从大保险公司产品中选择两款，我推荐人保i无忧和阳光i保。

①人保 i无忧重疾险

i 无忧重疾是中国人保寿险在互联网新规之后推出的一款单次赔付重疾险。

这款产品可以说是轻装上阵，含重疾、身故保障，可选轻症保障、中症保障、轻中症豁免。

人保i无忧这款产品的亮点是重疾保额高，保单前10年可额外赔50%基本保额。

也就是说，如果投保50万保额，保单前10年出险，可获75万保额。

轻、中症的选择权交到消费者自己手中，使得产品更加灵活。

而且轻中度高发疾病覆盖多，病种保障较好。

此外，相较其他重疾险，i 无忧的健康告知比较宽松，甲状腺结节、乳腺结节3级疾病人群也可以买。

对于身体有健康问题的小伙伴，也有保障可以选择了。

关键是大厂出品的东西，保费算是比较便宜的了。

价格：30岁，50万保额，30年交，男性7800元/年，女性7400元/年。

综合来说，i无忧的性价比较高，如果看重大公司品牌、预算充足或甲状腺结节和乳腺结节3级人群，建议附加轻中症购买。

②阳光人寿 i保重疾险

阳光人寿出手的这款重疾险没有可选责任，不过仅基础保障也值得一说：

120种重疾，赔1次，赔100%保额；30种中症，赔2次，每次赔50%保额；30种轻症，赔5次，每次赔30%保额。

中症的赔付标准要比i无忧略低一点，只有50%。

但轻症的赔付次数更多，有5次，中/轻症赔付同样不分组、无间隔期。

高发的中轻症覆盖面挺全的，比如全身较小面积Ⅲ度烧伤，i无忧归为轻症，而阳光i保归为中症。

阳光i保也捆绑身故责任，18岁前身故赔已交保费和现价取大者，18岁后身故赔100%保额。

而且健康告知上线了智核和人核，非常方便。

特色保障方面，i保自带少儿特定疾病保险金。

如果孩子在18周岁之前确诊了20种少儿特定疾病，除了可以赔付重疾100%的保额，还可以额外再赔付50%的保额。

除了严重瑞氏综合征，高发的少儿特疾基本上都覆盖到了。

不过保额最高只能赔付到1.5倍，与少儿重疾险相比可能还是不太够用。

保费方面：30岁，50万保额，30年交，男性8550元/年，女性8050元/年，在众多大保险公司产品中仅次于i无忧。

如果追求大保险公司产品的朋友，这两款值得考虑：

对于追求性价比，没那么看重品牌的，还有更多高性价比的重疾险可以选择。

这里奉上2022年热门的网销重疾险产品测评：

2、网销重疾险测评，哪款最适合你？

我对比了近60款网销重疾险产品，发现保障各有特色，为了大家更好选择，我从中挑了几款性价比较高的产品进行了详细的测评：

其中最为热门的无疑是超级玛丽6号和达尔文6号这两款王炸产品。

当然，新上线的疾走豹1号重疾险，也在榜上，性价比不容忽视。

这里我最欣赏的产品给大家详细测评，更加详细投保建议，可以随时找我了解：

①国富人寿 达尔文6号

先看达尔文6好的最基础的保障，重疾+中症+轻症保障。

重疾，100种，1次，100%保额；中症，25种，2次，每次60%保额；轻症，50种，3次，每次30%保额。

属于重疾险里的标准配置，没有明显不足。。

再到进阶保障（自带的，无需加费买）：重疾复原保险金和少儿特疾额外赔。

关于达尔文6号重疾复原金部分，一句话总结就是60岁前患重疾可以赔付两次，

第一次是按照合同约定赔付基本保额，第二次按间隔时间赔付对应比例的保额。

如果给孩子购买，还有另一层优势，自带少儿特疾额外赔。

要是30岁前就不幸查出白血病、重症手足口病、严重哮喘、再生障碍性贫血、I型糖尿病、严重川崎病等这些个儿童特别高发的大病（一共指定了20种），能拿双倍赔偿，即买50万，一次性获赔100万。

附加责任方面达尔文6号可选：

• 重疾关爱金：就是附加重疾额外赔，但是只限重疾，中轻症是没有的。
• 癌症多次赔：非癌-癌（间隔180天）、癌-癌（间隔3年）这两种情况都可以赔。
• 心脑血管多次赔：家族有心梗、脑梗病史；或有遗传性的糖尿病、高血压可以考虑加上。

总的来说达尔文6号的性价比依旧很高，赔付比例和保障灵活性也是名列前茅的。

②和泰人寿 超级玛丽6号

基础保障方面超级玛丽6号和达尔文6号相差不大。

重疾：110个病种，单次赔付，赔付保额；中症：25个病种，不分组赔付两次，每次赔付60%保额；轻症：50个病种，不分组赔付三次，每次赔付30%保额；

轻症或中症赔付后豁免保费。

再来看看超级玛丽6号这款产品比较让人眼前一亮的地方：疾病关爱金和重疾复原关爱金。

疾病关爱金：这次超级玛丽6号更是史无前例的提出了双倍保额赔付责任。

不限病种，只要在60岁前出险，直接按2倍保额赔付。

此外，中症也是，60岁前确诊任何一种中症，额外赔20%保额，相当于80%的重疾保额。

也就是说如果买了50万保额，不幸在60岁前罹患重疾，最高可赔100万。

重疾复原金：60岁前确诊重疾，3年后，如果再次确诊同种或者其他重疾，额外再赔80%基本保额；

相当于在首次重疾的保障上，超级玛丽6提供了第二次重疾保障责任。

这一点保障解决了重大疾病年轻化（60岁前）理赔之后再无保障可选的难题，

同时也同一种重疾无法重复赔付的问题。

超级玛丽6号主险保障普通，附加项比较多，预算有限就只保主险，保额买够之后，可以考虑加上恶性肿瘤医疗津贴，再多的话，可以考虑重疾复原保险金。

更多高性价比网销重疾险测评可以看我之前写过的测评文章：

或者直接找我帮忙参考，专业帮你选择合适的保障。

最后再给大家奉上投保建议吧：

1、未成年

虽说未成年人没有经济收入，但是一旦发生重疾，对家庭还是有很大的经济压力。

对于0-18岁的未成年人，建议去买一些专门的少儿类重疾险。

这种产品对未成年人阶段高发的疾病很有保障。

2、正值壮年

正值壮年的人，身体健好，经济收入也稳定，但背负的家庭压力也很大。

像这类人，万一身体出现什么差错，对整个家庭造成的伤害无比之大。

所以在选重疾险方面第一时间要注重高保额，确保能给家庭提供保障。

然后再配合保费、保障内容以及保障期等方面来选择适合的重疾险。

3、老年

像高于55岁这类老年人群，说实话，已经不再适合买重疾险了。

因为这类人群处于重疾高发的年龄，加上身体或多或少都会有些问题。

很多可能连健康告知这关都过不了。

即便能买，保费也贵得飞起~甚至出现倒挂情况。

因此这类人想获得保障，建议买防癌险，起码保住了最高发的疾病。

1、理赔要求合理，理赔方式便捷

理赔要求合理就是指理赔条款对疾病的保障较人性化。

不像一些条款，虽然对疾病有保障，但达到理赔的要求太苛刻了。

理赔方式有确诊给付、达到某种疾病状态后赔付以及实施某种治疗手段后赔付。

癌症要选择确诊给付的重疾险，而大多数后遗症则是选达到某种疾病状态后赔付。

还有一些例如冠状动脉搭桥术的治疗手段就要选实施某种治疗手段后赔付。

看准这些赔付方式，在理赔的时候才能做到理赔便捷。

2、复发率较高的疾病赔付次数不限1次。

有些复发率比较高的疾病，只有1次的赔付；

当在第二次病发时就没有了保障，这对于消费者来说也会产生不小的影响。

比如说，恶性肿瘤这方面最好可以有两次及以上的赔付保障。

3、中症和轻症保障好的产品更值得选择。

因为在中、轻症方面，我国并没有对这两方面进行规定；

所以在选择产品时要更加的重视这方面的保障。

在一些没达到重疾理赔程度，但是严重程度比较高的疾病上；

中、轻症的保障就显得很不可忽视了。

4、缴费期长的更有利于消费者。

比如说有两款产品，一款是50万保额，缴费期20年；

另一款是50万保额，缴费期30年，会更加建议选择缴费期30年这款。

比较长的缴费期对于交保费的压力会更小。

重疾险是四大保险里，比较复杂的一种保险。

购买产品时，需要注意的细节也更多；

希望通过这篇文章，能够给大家在选择重疾时有一定的帮助。

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四、友邦保险重疾险如何评价？

友邦保险重疾险保障的比较全面，儿童重疾险会单独有白血病终身二倍保额赔付。轻症七次赔付，重疾三次赔付，也是很不错的。另外有老年长期护理金，生命终末期等保障利益，其他公司也是少有的。另外，交费年限也比较灵活。

五、人寿保险重疾险如何退保？

人寿保险重疾险退保是根据各大保险公司的运营规则来办理！一般需要投保人本人携带身份证和本人名下银行借记卡（最好是5大行的银行卡）原件和保单正本去所在保险公司运营中心办理！提醒大家重疾险退保现金价值比较少，对于投保人来说一般损失比较大@请谨慎办理！

六、特疾和重疾保险区别？

这两种保险从本质上没有什么区别。重疾保险涵盖特疾。区别在于保单条款中的赔付条款。

 一般我们购买保险的时候。首先注重的就是重疾保险。其中会有一种或几种疾病，被保险公司定为特疾。一般特疾的赔付比例会比普通重疾高。高出一倍。或者进行多次赔付。

所以说他俩最大的区别就是特疾赔付的比例更高。

七、新生儿重疾险应该如何选择?

1、看过电影《我不是药神》就会知道，抗癌特效药有多贵，因而要有白血病、脑癌 、再生障碍性贫血等少儿高发疾病翻倍赔付责任，以提升保额；

2、看过电影《送你一朵小红花》就知道癌症复发、转移的几率有多高，有多可怕，因而癌症复发、转移、持续也很重要。

3、身故赔付保额还是保费？如果觉得孩子不能白养，得为我们养老送终，那就身故赔付保额。

4、定期or终身？建议终身或者定期+终身，至少要有一份终身的，因为如果单买定期的，假如出险了，以后就买不了了。尤其是以轻症出险，不仅赔的少 ，以后还不能买，实在太亏。

八、重疾保险哪个好目前的重疾险排名？

中国人寿的重疾险，最靠谱，买保险首先要看公司，再看公司的偿付能为，所以我选择了中国人寿的重大疾病保险，康宁终身重大疾病保险，首先这个保险他的保障范围广，覆盖面大，只要是恶性肿瘤，不管是一种，还是多种，都按基本保额的2倍赔付，免交后续保费，被保险人身故，按基本保额；1倍给付身故保险金，合同终止。

九、社保的重疾医疗保险如何办理？

一般办理方式如下：

1. 自动扣款。参加一档医疗保险的参保人，个人账户中的余额在上年社会平均工资5%以上的，自动扣款。

2. 微信参保。通过微信关注公众号，或者下载APP、登录保险公司官网等多种线上办理方式。

3. 社保局办理。参保人可以在全市社保分局办理社保重疾险，深圳市内共有37个窗口可供选择。

4. 单位统一办理。可以通过单位参加社保重疾险，由单位负责联系，将由医保服务专员协助办理。

十、甲亢可以买重疾保险？

可以

患有甲亢对买保险有一定的影响，但不意味着不能投保，具体情况要具体分析：

重疾险。重疾险的健康告知中，若没有提到甲亢且身体没有其他异常就能正常投保。

医疗险。医疗险的健康告知要求会相对严格，虽然有正常承保的机会，但是大多产品都会把甲亢（甲状腺重疾）责任除外。

寿险。目前大多数定期寿险的健康告知中都没有询问甲亢，一般都可以标准体承保。

意外险。不涉及健康告知，只要被保人能够正常生活就可以。